Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

Особенности страхования юридического имущества

Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые необходимо тщательно изучить и обсудить с страховщиком до заключения договора. Правила страхования юридического имущества устанавливают, что страховые выплаты будут выплачиваться только в том случае, если предприятие не было виновно в порче имущества вследствие неосторожности или по другим причинам. Например, страховщик не будет возмещать убытки, если пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, а предприятие было уведомлено о необходимости их устранения, но не приняло соответствующих мер.

В каждом случае наличие страхового случая следует подтвердить экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, протоколом полиции в случае кражи, заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. д. Для ряда страховых компаний выплата страхового возмещения возможна только при начале уголовного дела.

Как правило, до заключения договора страховщик может потребовать от юридического лица устранения нарушений правил хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может вызвать разрушение помещений, затопление, пожар и другие происшествия.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования юридического имущества позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Оформление договора на страхование имущества компании обычно происходит на срок в диапазоне от 1 до 12 месяцев, реже – на два или три года. Однако, для тех, кто желает застраховать имущество, но возможно в течение года передать его в пользование другим лицам, доступен краткосрочный вариант страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и экспертизу.

Тарифы страховых компаний устанавливаются в диапазоне 0,5–1,5 % от стоимости застрахованного имущества, также называемой страховой суммой. В некоторых случаях, для определения страховой суммы может быть задействован оценщик.

Оплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку, или же в виде ежеквартальных платежей, причем размеры последних не обязательно должны быть равными. Какие факторы влияют на размер тарифа?

• количество застрахованных рисков;
• стоимость и размер имущества компании;
• техническое состояние имущества (степень износа);
• наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия;
• вероятность возникновения рисков, таких как нахождение поблизости опасных производств или географическое расположение объекта;
• квалификация сотрудников компании;
• уровень доходов предприятия;
• размер франшизы и другие факторы.

Стратегия страхования имущества юридических лиц в России постепенно изменяется: компании всё чаще страхуют свое имущество, обращаясь к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Мелкие взносы на период страхования позволяют гарантировать континуированность бизнеса в сложных ситуациях.

Кроме того, многие страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы на страхование имущества своим постоянным клиентам, если у них ранее не возникало страховых случаев. Кроме того, дополнительными стимулами к страхованию имущества юридических лиц служат требования кредитных организаций и иностранных инвесторов, к наличию страховки, а также некоторые налоговые льготы, описанные в статье 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com