Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Тема сохранения и увеличения денежных средств всегда остается актуальной. В этом контексте открытие банковского вклада считается одним из наиболее разумных и безопасных вариантов. Вопрос, к какому банку обратиться и какой вклад выбрать для самого выгодного вложения средств в 2023 году, важен для многих людей. Кроме процентной ставки, какие критерии следует учитывать?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, мы предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках. Наш обзор включает в себя не только процентные ставки, но и другие важные факторы, такие как минимальная сумма вложений, срок вклада, возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения.

Среди лучших предложений на рынке можно выделить следующие банки и их вклады:

• Альфа-банк - "Копилка на каждый день"
• Сбербанк - "Сберегательный"
• ВТБ - "ВТБ Специальный"
• Ак Барс Банк - "Альфа-выбор"
• Росбанк - "Сберегательный старт"

В зависимости от ваших потребностей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант для вложения своих сбережений.

Таким образом, при выборе вклада в банке следует учитывать не только процентные ставки, но и другие важные условия, которые могут повлиять на конечную прибыль от вложений. Оптимальный выбор банка и вклада поможет сохранить и увеличить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.

Как открыть выгодный вклад?

Прежде чем выбрать вклад, необходимо разобраться, какие факторы влияют на уровень процентных ставок в банках. Это может помочь вам принять более осознанное решение:

1. Уровень инфляции;
2. Темпы роста вкладов населения;
3. Конкуренция между банками за вкладчиков;
4. Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
5. Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
6. Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка, под которой Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Эта ставка напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.

Некоторые могут возникнуть вопросы по поводу ставки рефинансирования, которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.

В настоящее время Банк России формирует список надежных банков, в который входят:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

Справка

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам на 2020 год равнялась 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднее арифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Статья расскажет о том, что с момента октября 2012 года Центральный Банк РФ запретил частным банкам устанавливать процентные ставки, превышающие установленный в ходе мониторинга показатель более чем на два процентных пункта. С 22 декабря 2014 года этот показатель был повышен до 3,5%, а с 1 июля 2015 года разрешился любое повышение ставки в обмен на увеличение взносов кредитных организаций в Фонд страхования вкладов.

Если процентная ставка по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взымается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.

Для обычных вкладчиков вывод из этой информации прост: если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой депозит несет в себе дополнительные риски. Именно поэтому частный банк платит взносы в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Вкладчикам стоит помнить, что доходность депозитов свыше 10,8% может свидетельствовать о неустойчивой кредитной организации либо об операциях, связанных с риском. Вместе с тем, все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, что снижает риск для вкладчиков. Однако, подобные мысли не радуют, так как возможность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который находится в процессе банкротства, всегда есть.

Все же, несмотря на ограничения, существуют банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия вклада. Если вы хотите найти лучший вклад в валюте или в рублях, то статья поможет выбрать наиболее выгодный вариант.

Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.

В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.

Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.

Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?

Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.

Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.

Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.

Как выбрать между пополняемым и непополняемым вкладом?

Существует несколько видов вкладов, которые отличаются по степени контроля вкладчика над своими средствами. Например, при открытии непополняемого депозита, вкладчик не имеет возможности снять или пополнить свой вклад в процессе действия договора. Банки, в свою очередь, предоставляют более выгодные условия размещения средств при открытии такого типа вклада.

В свою очередь, пополняемые вклады позволяют вкладчику пополнять свой депозит во время действия договора. Это бывает удобно для планомерного накопления крупных сумм денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, при которых вкладчик может осуществлять как расходные, так и приходные операции.

Важно отметить, что при этом, лучшие условия по процентным ставкам и срокам депозита предоставляются именно по непополняемым вкладам. Поэтому, при выборе вклада, необходимо учитывать свои потребности и возможности, а также обращать внимание на все условия договора.

Рублевые вклады - где получить выгоду?

На сегодняшний день банки предлагают средневзвешенную ставку на вклады в диапазоне 5,5-6,6% годовых, при этом общий тренд - на снижение. Именно в декабре 2014 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 17%, что вызвало увеличение ставок по вкладам до 21-22%. В течение года эта цифра снижалась, и уже к июню 2015 года средняя ставка рублевых вкладов составляла 14-15%. Сейчас высочайший процент предлагает «Локо-Банк» - до 9% на срок 300 дней с возможностью ежемесячной выплаты процентов. «Московский кредитный банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» - до 5,55%, «ЮниКредит Банк» - до 6,17%, «Промсвязьбанк» - до 7,25%, «Альфа-Банк» - до 4,95%, «Райффайзенбанк» - до 6%, «Сбербанк» - до 5,25%. Не стоит искать утешение в небольших частных банках, рискнув своими сбережениями, ведь многим мелким игрокам уже пришлось покинуть рынок. Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения договора вклада - в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете потерять большую (если не всю) часть процентов на вашем депозите.

Текущая обстановка на рынке валютных вкладов не очень радует вкладчиков в евро. Среднегодовые процентные ставки по депозитам в данной валюте составляют лишь 0,1–0,4%. Крупнейшие банки, как обычно, не готовы порадовать высокими процентными ставками на валютные вклады. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку всего 0,01% при открытии депозита на три года размером от 1000 евро, с выплатой процентов в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка по тарифу "Стратег" составляет 0,4%, но условия здесь не самые простые: срок вклада - пять лет, а сумма - 50 000 евро.

К сожалению, прием средств в евро в некоторых банках прекращен, что сильно ограничивает выбор вкладчиков. Однако, некоторые региональные банки могут предлагать более выгодные условия, но далеко не всем они доверяют из-за вопросов надежности или расположения. В связи с тем, что в текущей экономической обстановке важнее всего надежность банка, это может стать способом для оздоровления банковской сферы, так как неперспективные банки будут выбыть с рынка. Тем не менее, не следует недооценивать потенциал региональных банков, среди которых есть довольно стабильные и уверенно удерживающие свои позиции. Перед тем, как обратиться в крупный банк, стоит проверить условия в региональных банках.

Лучшие варианты долларовых вкладов

Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.

Фото: freepik.com