Что такое эквайринг и как он работает?

Развитие технического прогресса и появление товарно-денежных отношений являются одними из предпосылок для создания одного из самых полезных изобретений за последние сто лет - банковских карт. Их основная функция заключалась в обналичивании средств, хранящихся в банке, но со временем было расширено их функциональное назначение. В результате появился эквайринг, которые сделал банковскую карту инструментом естественного повседневного использования для миллионов людей.

Эквайринг - система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг, дает возможность расплатиться картой, не используя наличные. С появлением этой функции кассиры использовали специальное механическое устройство, называемое импринтер, чтобы извлечь слип — это бумажный «слепок» карты с ее реквизитами. Но такое устройство было неудобным и небезопасным, так как не проверяло наличие у покупателя нужной суммы на счете. Позже были разработаны терминалы - специальные электронные устройства, которые обеспечивают связь с банком во время проведения операции. Именно с помощью терминала мы можем совершать покупки.

Сегодня эквайринг используют миллионы организаций, предприятий и магазинов. Они предоставляют клиентам удобный способ расчета, а также ускоряют проведение торговых операций и экономят на инкассации наличности. Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20-30% и приобретают новых платежеспособных клиентов. Обладатели банковских карт более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами. Также компании получают различные банковские услуги, участвуют в дисконтных программах и т.д.

Интересно, что банк-эквайрер является кредитной организацией, в которой открыт расчетный счет продавца, и предоставляет оборудование для эквайринга. Он также осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Также банк-эквайрер имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт на основе внутрибанковских правил в соответствии с действующим законодательством.

Эквайринг является одной из банковских услуг, которая обеспечивает технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций в области платежных операций с использованием платежных карт на оборудовании, установленном банком. В целях получения всех преимуществ эквайринга, необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который предоставляет оборудование для приема карт в торговых точках, ресторанах и других организациях.

Эквайринг может быть разных видов, таких как торговый эквайринг, который используется в магазинах, гостиницах, фитнес-клубах и т.д., интернет-эквайринг, позволяющий производить покупки через интернет, а также ATM-эквайринг, позволяющий пользователям снимать деньги из банкоматов и различных терминалов.

Основные условия использования эквайринга включают в себя установку специальных устройств на территории предприятия, принятие пластиковых карт на основании договора с банком и выплату комиссии за эквайринговое обслуживание. Банк, в свою очередь, обязуется установить оборудование, обучить работников предприятия обслуживанию клиентов, обеспечить проверку средств на карте в момент проведения операций и возместить оплаченную с помощью карты сумму в установленные сроки.

Кроме того, эквайрер представляет собой организацию, которая ведет депозитные счета для акцептантов карт и несет ответственность за сбор информации по операции и расчет с акцептантами.

Для чего и кому нужен эквайринг

Как мы уже упоминали в предыдущей статье, эквайринг имеет ряд преимуществ. Давайте более подробно разберемся в чем они заключаются.

В первую очередь, компания, принимающая банковские карты в качестве оплаты товаров и услуг, выглядит более престижно и надежно в глазах клиентов. Безналичный расчет также обеспечивает клиентам дополнительное удобство, что положительно влияет на имидж компании. Клиенты могут легко оплатить покупки различными картами в любой валюте. Эквайринг также увеличивает число потенциальных покупателей, так как многие люди отказываются от покупок, когда им необходимо платить наличными. При возможности безналичного расчета покупатели и пользователи услуг чаще тратят больше денег на свои потребности.

Существует статистика, которая указывает на то, что средний чек по платежным картам выше, чем средний наличный чек на 30%. Люди оценили простоту и скорость оплаты банковскими картами и все чаще используют их, даже при малых покупках.

Сегодня банковские карты имеют практически каждый человек, включая пожилых людей. Согласно информации Банка России и Росстата, на 1 января 2019 года, на каждого россиянина приходится по одной-две банковские карты. В 2018 году объем покупок с использованием платежных карт составил примерно 21 трлн рублей.

Кроме того, использование эквайринга позволяет организациям экономить деньги, что достигается за счет отказа от инкассации наличности и полного исключения риска принятия фальшивых купюр. Банки, в свою очередь, предоставляют партнерам различные льготы, такие как дисконтные программы, скидки на банковские услуги и предоставление бесплатных курсов по обучению сотрудников организации.

Эквайринг выгоден не только компаниям и покупателям, но и банкам, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности и увеличения числа постоянных клиентов.

Разработка эквайринга является приоритетным и наиболее динамично развивающимся направлением бизнеса на рынке России. Постоянный рост количества банковских карт в стране привел к тому, что их количество уже превышает население. Однако, в развитых странах, таких как США и некоторых европейских странах, этот показатель выше в два, а то и в четыре раза.

Важным фактором развития эквайринга является увеличение уровня финансовой и банковской грамотности населения, которое выбирает безналичный расчет. Карты предоставляют удобный доступ к счетам и кредитным ресурсам, предоставляемым банком, в то время как компании, в свою очередь, получают выгоду от упрощенной процедуры оплаты товаров и услуг, а также получения денег на свой счет в банке.

К сожалению, эксперты отмечают, что Россия отстает в своем развитии эквайринга. В прошлом соотношение безналичной и наличной оплаты в торговых сетях было 3% против 97%, тогда как к 2018 году доля безналичных платежей составила 55,6%, большинство которых приходится на оплату банковскими картами, причем 80% от общего объема платежей.

Хотя Россия сделала заметный прогресс в развитии эквайринга, задача создания большего количества возможностей оплаты товаров и услуг картой до сих пор остается актуальной. Самое время для бизнеса задуматься о возможности установки оборудования для безналичного расчета, чтобы развиваться и увеличивать объем продаж.

Фото: freepik.com